50岁以后买养老年金，还划算吗？：《莉莉丝游戏为什么叫莉莉丝》

这几个月关于理财保险的推文出了很多，不少朋友对年金、增额寿都比较熟悉了。

后台有朋友问奶爸，年金险这类靠时间复利增值的理财保险，已经临近退休、或已经退休的中老年人投保是不是不划算了。

举个例子，投保某款养老年金险，同样年交5万，3年缴费，60岁起领，30岁时投保，能每年领24450元；而50岁时投保，每年只能领11100元。

这样一对比，怎么都感觉中老年人买年金险“吃了大亏”。

然而我们忽略了很重要的一点，买养老年金最终是为了解决养老问题，而不是看划不划算。

01中老年人的养老需求更迫切实际上，大部分2、30多岁的年轻人生活压力很大，光是供车子、房子、孩子的钱就已经让人焦头烂额了，养老是这几十年后的事，其实不是很能顾得上。

但中老年人不同，他们到5、60岁的年纪，孩子长大成人，经济上不用自己操心，手里有了些积蓄，而且退休在即——马上要失去或已经失去工作收入了，养老对他们来说是一件需要马上解决的事情。

不信大家可以问下自己的父母、周边的中老年人，他们对于养老是否焦虑过。

像奶爸老家一个退休多年的阿姨，早年离了婚自己一个人拉扯大了唯一的儿子。

因为买的城乡居民养老保险，她现在每个月的退休金也就只有1千多点，儿子中专毕业，现在30多岁了工资只有4、5千，儿媳妇生了孩子暂时没能出去工作，儿子那点钱要养老婆小孩、供车，根本捉襟见肘。

儿子不能给她养老就算了，她还要时不时从积蓄里拿钱补贴儿子。

人活着不能坐吃山空啊，所以即使50多岁快60了，她也到处向人打听工作，但年纪摆在这，她能做的工作也只能去茶楼当服务员、去裁缝铺裁衣服等。

每次见到这位阿姨，她的养老焦虑可以说溢于言表。

后来她从前的牌桌朋友找她借钱，许诺了较高的利息，半年后就还给她，又拉来了熟人做担保，对高利息心动的她，拿了一部分积蓄出来。

结果显而易见，钱到现在都没能拿回来。

由此可见，我们就能知道为什么那么多中老年人被非法集资骗钱了——人总是在焦虑和不安中容易铤而走险。

02养老年金，其实是最划算的养老方式养老是人类社会永恒的命题。

像老师、公务员这些退休金高的，光是靠国家给的养老金就能过得很滋润，但中国大部分的中老年人，做的是普通职业，买的是职工养老保险或者城乡居民养老保险，每个月的养老金基本覆盖不了生活消费，更别提生活质量了。

趁着手里有点钱，他们大多都想找到一个稳妥的、长期的投资来赚养老钱。

而年金险，非常符合他们的需求。

1、能提供源源不断的现金流养老年金险大部分都能保障终身，投保后，到了约定的起领时间，就能每年或每月领取约定的年金保险，直至终身。

假设50岁的林阿姨投保光明慧选年金险养老，选择保终身，年交10万，5年缴费，共计50万保费。

60岁开始领取年金：从60岁起，林阿姨能每年领取36400元的年金，也就是平均每月能拿到3033元的年金补充养老，加上2000多的国家退休金，林阿姨每个月总共能拿到5000多的养老金，儿子时不时会给点赡养费，养老生活还算滋润。

到林阿姨73岁的时候，累计领取的年金超过了已交保费，到80岁的时候，一共累计领取了76.44万的年金，如果一直领到90岁，累计拿到的钱会超过100万。

我们这些当子女的，都不一定能够定时定点给赡养费，但只要活着，保险公司就能一直准时给钱。

2、拿钱的时间早虽然投入的保费在保险公司复利增值的时间短，但中老年人拿钱的时间很早。

30岁的青年投保，要等20几年、30年才能开始领钱，但市面上大部分年金，最早能够55岁开始领取，如果54岁投保，选择一次性交清保费的话，更是在投保第二年就能开始拿钱用。

对于中老年人来说，他们投入后，钱不用“套牢”太久就能享受保单的回馈了，能够很大程度减缓因失去收入产生的养老焦虑。

3、收益明确、安全性高去年各项政策落地后，房地产和银行理财的环境都不太好。

“房住不炒”的政策和房地产税的试点，让房价展现下跌的趋势；资管新规的正式实施，也让有银行兜底的银行理财产品不再保本保息，这几年银行理财的收益率也跌入了3%。

在利率下行的大环境下，风险低、又能刚性兑付的年金险就变得很有优势。

年金险的本质是保险，能够保障被保人未来所需要用的钱，收益是明确的。

并且大部分的年金险收益率都在3.5%~4%左右。

无论未来市场如何波动，保险公司发生什么，我们手头这份年金险保单的利益一定会兑现，这不是业务员口头的承诺，而是国家和法律给到我们的底气。

比起投资房产、存银行、买理财产品、借贷这些收益性和安全性都不确定的养老方式，年金险显然更划算、更有优势。

03奶爸总结对于中老年人来说，他们要的其实是一种安全感，没病没痛，每个月什么都不用操心还能拿到钱生活，平淡、稳妥，是大部分中老年人希冀的退休生活。

爸爸妈妈攒了一辈子的积蓄，需要找到一个能够稳健增值的好去处，这时候，年金险这个“活到老，领到老”的现金流管理工具，就非常有用。

不过给爸爸妈妈买年金险，也需要谨慎规划，能够投入多少？爸爸妈妈想领多少钱？什么时候领？怎么领？这些都要斟酌。

更建议大家在专业人士的指导下，挑选到合适的产品和投保方案。